|
Getting your Trinity Audio player ready...
|
מה זה ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי ואיך הוא פועל?
ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי מעניק תשלום קצבה חודשית או פיצוי כספי כאשר אדם אינו יכול לעבוד האופן מלא או חלקי ולהרוויח כסף בעקבות מחלה, תאונה או פגיעה. הפוליסה מספקת הגנה כלכלית לפי סוג הכיסוי: "אובדן כושר לכל עבודה", "אובדן כושר לעיסוק סביר" או אובדן זמני/חלקי.
במאמר זה נסביר כיצד מחשבים את גובה הקצבה, אילו פוליסות אובדן כושר עבודה קיימות, מה חשוב לדעת בעת הגשת תביעה ועוד.
ההבדל בין ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי לקבוצתי
** התשובות אינן באות להחליף ייעוץ פנסיוני
רוב השכירים מבוטחים בקרן פנסיה שזהו בעצם מעין ביטוח אובדן כושר עבודה פנסיוני קבוצתי. ישנם מספר יתרונות בקרן פנסיה
- האובדן הכושר עבודה הוא חלק בלתי נפרד מהקרן , לא מדובר ברכיב נוסף כמו בביטוח מנהלים.
- ניתן לתבוע ביחס למצב רפואי קודם לאחר השלמת תקופת אכשרה.
- קיימות קרנות פנסיה ללא צורך במילוי שאלון רפואי
- ניתן לרכוש מטריה ביטוחית המעניקה הרחבת כיסויים
לעומת זאת, ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי מתאים לעצמאים ולמי שמרוויח מעל 45,000 ₪ בחודש (נכון לשנת 2026).
איך רוכשים ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי?
כל עובד במשק מחויב ברכיב סוציאלי כלומר בהפרשה לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים במסגרת עבודתו, שכירים ועצמאי כאחד.
ביטוח אובדן כושר עבודה ניתן לרכוש בדרכים שונות, בהתאם לסוג הפוליסה:
- פוליסה פרטית עצמאית -רכיב אובדן כושר עבודה בנוסף לביטוח מנהלים, רוכשים דרך חברות ביטוח פרטיות או סוכני ביטוח, ככיסוי עצמאי.
- ביטוח במסגרת ביטוח מנהלים או פנסיוני -קרן פנסיה .רוכשים דרך חברות ביטוח פרטיות או יועץ פנסיוני
- תוספות לפוליסות קיימות – כאמור ניתן להוסיף ביטוח אובדן כושר עבודה לפוליסות חיים, ניתן גם להוסיף מטריה ביטוחית לקרן הפנסיה
איך מחשבים קצבה בביטוח אובדן כושר עבודה?
חברות הביטוח בוחנות מסמכים רפואיים, תקופת אכשרה (כפי שנקבע בפוליסה), חוות דעת מקצועיות ואת היכולת לעבוד בעיסוק הנוכחי או בעיסוק אחר.
- קצבה מלאה: נדרשת ירידה של לפחות 75% בכושר העבודה.
- קצבה חלקית: אם הירידה נמוכה מ-75%, תיתכן זכאות לקצבה פרופורציונלית לפי היקף הפגיעה. לרוב השלמה ל75% מהשכר המבוטח.
לדוגמה: ירידה של 50% בכושר העבודה מזכה בקצבה של כ-37.5% מהשכר המבוטח. לרשותכם מחשבון שמסייע לחשב קצבה בגין אובדן כושר עבודה חלקי.
דגשים חשובים בבחירת פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה וצעדים שיגנו עליכם לפני ובמהלך אובדן כושר עבודה
- סוג הכיסוי: ודאו שהכיסוי תואם את הצרכים שלכם. כיסוי לכל עבודה, לעיסוק סביר או לעיסוק ספציפי.
- כיסוי זמני/חלקי: בדקו אם הפוליסה משלמת גם במקרה של אובדן חלקי או זמני.
- סכום: קבעו את גובה הפיצוי לפי השכר ושיעור הכיסוי הרצוי.
- תקופת אכשרה והמתנה: כדי להיות זכאים, ודאו שהתקופה הנדרשת הסתיימה.
- רצף ביטוחי: שמרו על המשכיות ביטוחית ועדכנו את סוכן הביטוח בשינויים תעסוקתיים.
- תנאי פוליסה וחריגים: כדי למנוע הפתעות, בדקו היטב מה מכוסה בפוליסה ואילו חריגים קיימים.
ייעוץ מקצועי: לפני רכישה או שינוי פוליסה כדאי להיוועץ ביועץ ביטוח בלתי תלוי.
כיצד לממש ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי?
המבוטח נדרש להגיש בצירוף לטפסים התביעה מסמכים רפואיים עדכניים, אישורים מבתי וקופות חולים, תלושי שכר וטופס 106 לצורך הערכת גובה הקצבה. במקביל, חברת הביטוח רשאית לבצע בדיקה רפואית מטעמה.
טוב לדעת:
ההכרה של ביטוח לאומי באובדן כושר עבודה אינה מחייבת את חברות הביטוח או את קרנות הפנסיה לשלם קצבה.
אם המבוטח אינו מסכים עם החלטת חברת הביטוח, ניתן להגיש ערעור פנימי או לפנות לגורם משפטי מוסמך.
לאחר אישור התביעה, המבוטח פטור מתשלום פרמיות בגין רכיב הביטוח.
כדי למנוע דחייה עקב מצב רפואי או אי עמידה בתקופת אכשרה, חשוב להגיש את התביעה בתוך פרק הזמן הנדרש ולוודא שכל תנאי הפוליסה מולאו.
הזכאות לביטוח אובדן כושר עבודה ו/או קרן הפנסיה נקבעות באופן זמני ויש להגיש תביעה להמשך זכאות.
איך להתמודד עם קשיים בתביעת אובדן כושר עבודה?
בעת הגשת תביעה לאובדן כושר עבודה, המבוטח עשוי להיתקל בדרישות להציג מסמכים רפואיים, חוות דעת ובדיקות נוספות. בנוסף, חברות הביטוח עשויות לפרש סעיפי פוליסה באופן מצמצם או לדחות את התביעה.
כדי למצות את כל הזכויות, חשוב לבדוק את תנאי הפוליסה, לוודא שהוגשה תביעה מלאה, לשמור את כל המסמכים הרלוונטיים ולהשלים את תקופת האכשרה. סיוע של עורך דין אובדן כושר עבודה מסייע בהכנת המסמכים, מילוי הטפסים וביצוע מעקב מקצועי מול חברת הביטוח.
בעת הגשת תביעה לאובדן כושר עבודה, המבוטח עשוי להיתקל בדרישות להציג מסמכים רפואיים, חוות דעת ובדיקות נוספות. בנוסף, חברות הביטוח עשויות לפרש סעיפי פוליסה באופן מצמצם או לדחות את התביעה.
כדי למצות את כל הזכויות, חשוב לבדוק את תנאי הפוליסה, לוודא שהוגשה תביעה מלאה, לשמור את כל המסמכים הרלוונטיים ולהשלים את תקופת האכשרה. סיוע של עורך דין אובדן כושר עבודה מסייע בהכנת המסמכים, מילוי הטפסים וביצוע מעקב מקצועי מול חברת הביטוח.
שאלות ותשובות
אובדן כושר עבודה הוא מצב שבו אדם לא יכול לעבוד ולהרוויח כמו מקודם, עקב מחלה, תאונה או פגיעה. ביטוח פרטי לאובדן כושר עבודה מעניק זכאות לקצבה חודשית שהיא בעצם מחליפת שכר.
הפרמיה משתנה לפי גיל המבוטח, מקצוע, סכום הכיסוי וסוג הפוליסה. בדרך כלל מדובר בתשלום חודשי קבוע, כחלק מביטוח מנהלים או ביטוח עצמאי.
ניתן להגיש תביעה כאשר הפגיעה הרפואית או התאונה מונעת עבודה בהתאם לתנאי הפוליסה, וכשכל דרישות תקופת האכשרה מולאו. חשוב להגיש את התביעה לפי הנחיות הפוליסה ולצרף את כל המסמכים הרפואיים.
תקופת אכשרה היא פרק הזמן שבו קרן הפנסיה מגנה על עצמה ביחס למצב רפואי שהמבוטח סבל ממנו טרם הצטרפותו לקרן הפנסיה, חשוב לדעת שכאשר אומרים מצב רפואי קודם הכוונה היא לתסמינים. לאחר השלמת תקופת האכשרה קרן הפנסיה מושתקת מלטעון למצב רפואי קודם.
ממלאים טופס תביעה ומצרפים מסמכים רפואיים עדכניים, אישורי הכנסות וכל מסמך נדרש לפי הפוליסה. עזרה של עורך דין אובדן כושר עבודה מסייעת לוודא שכל המסמכים נכונים ומגדילה את הסיכוי לקבל הקצבה במהירות האפשרית.
- האם הושלמה תקופת אכשרה.
- מה השכר המבוטח
- האם קיימת מטריה ביטוחית
- האם הושלמה תקופת אכשרה.
- מה השכר המבוטח
- האם קיימת מטריה ביטוחית
כן. עורך דין מקצועי בתחום אובדן כושר עבודה מגדיל את הסיכוי לקבל את הקצבה במהירות, בוחן תחילה את המועד הנכון להגשת תביעה, מסייע במילוי טפסים, בהכנת תיק רפואי ושומר על זכויות המבוטח לאורך כל הדרך.
אין לראות באמור לעיל משום ייעוץ משפטי ו/או תחליף לייעוץ משפטי, אלא יש לראות בכתוב הסבר כללי בלבד ואין להסתמך ו/או לפעול בהתאם לאמור לעיל ללא ייעוץ משפטי.
